【太平洋汽车网 少隆侃车险】了解车险理赔，安享无忧旅途。各位太平洋汽车网的车友大家好，感谢您如约关注每周五更新的少隆侃车险。在众多的汽车题材电影中，笔者最爱就是伟大的迈克尔贝导演的《变形金刚》系列。霸天虎和汽车人之间的斗争其实不仅只存在于科幻电影当中，现实世界的“汽车人大战”也在每天上演着。

　　城市就是汽车的战场，市内是乘用车的领地，环路以外则是货车的势力范围。但是在每天的特定时间，货车都会被允许入城行驶。面对向城市内进击的轻重卡车，很多乘用车驾驶员都表示很受伤。角铁焊接的护栏和钢板锻造的轮毂是卡车的武器，普通家用车对于这些钢铁巨兽毫无招架之力。

　　笔者前不久就听朋友说起一件事:他的邻居王先生在挪车的时候没有注意观察瞭望，和一辆正常行驶的货车发生刮蹭。王先生下车后仔细一看，货车的角铁把自己车的后门划了一下。因为是自己疏忽大意，王先生自知应当承担全部责任。见到对方的货车丝毫未损坏并且道路交通开始拥堵起来，这位王先生就让对方离开了。事后王先生想获得保险理赔，于是他拨打保险报案电话，称自己停放被撞。查勘员在处理事故之前电话通知王先生，停放被撞找不到第三者只能按照损失金额的70%赔付。王先生询问称自己有不计免赔险，查勘员告诉他的还是原来的答案。

　　为什么有不计免赔险却还是在赔款中扣除了30%的免赔额？王先生对此很不理解。从笔者个人的经验来看，曾经向他人解释不计免赔险的方式似乎效果不佳。当有人询问笔者什么是不计免赔的时候，我总是习惯性的先解释什么是免赔率。将车损险和第三者责任险的条款逐一解释，结果就是越解释对方越糊涂。其实有些事情是我们想的太过复杂，正所谓有些事情认真了也就真的输了。

　　了解不计免赔不必急于追根溯源，我们可以从它失效的对方说起。首先，如果损失是由第三者造成的，但是无法找到肇事者，这种情况下不计免赔险是无效的。就像王先生称自己停放被撞无法找到第三者，或者是交通肇事后对方逃逸的都属于这种情况。

　　有些时候因为种种原因无法保留事故现场或者当事人忘记保留证据，这种情况下无论交警还是查勘员都没办法确定事故的真实原因和双方责任，此时不计免赔自然也是无效的。

　　对于以上两种情况，保险条款当中的规定是：被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。

　　此外，若是出险次数较多、投保时约定了驾驶人或者约定了行驶区域为省内，这样的情况下不计免赔也是爱莫能助的。说到这里有些朋友似乎会提出质疑，不计免赔险是否有必要投保。在车损险和三者险中按照事故责任比例设立的免赔额度从5%到30%不等，有的甚至约定的免赔额度更高。这种情况下若是损失较小，车主或许还能承担；若是损失数额巨大，车主仍要面对大额的经济损失。虽然不计免赔险仍有保障空白，但却是十分有必要的。

　　也有朋友会问，为什么交强险不存在免赔率的问题而商业险都有免赔率。说到底，不计免赔险是在己方有明确责任的时候发挥效力，如果自己没有责任或者责任不明确，那么不计免赔险也就失去了效力。这其实是在防范车主的道德风险，规避有人借此得到经济利益。如果你是保险公司的负责人，这一点是必须要考量的。

　　再往根里说，不计免赔其实也有近似于霸王条款的性质。但是这也是没有办法的办法，毕竟道德这个东西是看不见摸不着的。就像那位王先生，他明明是刮蹭别人却称自己是停放被撞。这还是好一点的，从客观角度上说他确实发生了事故，并且他不仅没有获得经济利益，自己还搭进去30%的维修费。若是这起事故是对方的责任，对方和他达成协议并当场给了他修车款。他再找到保险公司索赔就能轻而易举的获益，这样一来事情的性质也就彻底变了。

　　事情聊到这里，相信您应该对不计免赔也有了新的理解。其实很多事情我们不理解并不是因为事情本身繁冗生僻，不过是我们不愿意站在对方的角度去思考问题而已。感谢您关注本期的少隆侃车险，我们下周五不见不散。(文/太平洋汽车网 刘少隆)

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