购车贷款利率主要由央行基准利率、个人信用状况、贷款期限、市场供求及车辆类型等因素综合确定。
央行基准利率是贷款利率的基础，商业银行会在此基础上浮动调整。根据《汽车贷款管理办法》，汽车贷款利率需按央行公布的标准执行，1年以内（含1年）年利率为4.35%，1-5年为4.75%，实际操作中还有10%的浮动空间。市场资金供应充裕时，利率可能下浮；反之则可能上浮。个人信用记录良好的借款人，往往能获得更优惠的利率；信用状况不佳者，利率可能相应提高。贷款期限越长，利率通常越高，如5年期利率高于1年期。车辆类型也会影响利率，一手车贷款最长期限可达5年，二手车一般不超过3年，不同期限对应不同利率水平。
贷款利率的确定还与还款方式相关。等额本息每月还款固定，总利息相对较多；等额本金前期还款压力大，后期递减，总利息较少。不同金融机构的政策存在差异，借款人可与贷款人协商计、结息办法。消费者在选择贷款方案时，需结合自身经济状况和还款能力，充分了解利率影响因素，以选出最适合的方案。
购车贷款利率的确定是多因素共同作用的结果，既受宏观经济环境和政策的影响，也与个人信用和贷款条件密切相关。了解这些因素有助于消费者在贷款购车时做出更理性的决策，合理规划还款计划，避免不必要的经济压力。
