汽车车险买交强险、第三者责任险、车损险和不计免赔险这4种基本可以覆盖绝大多数用车场景。
交强险是法定强制投保的基础险种，主要赔付第三方的人身伤亡和财产损失，最高赔偿限额20万，是上路行驶的必备条件，但仅靠交强险难以应对大额事故损失，需搭配商业险补充。第三者责任险建议选择200万及以上保额，可覆盖撞豪车、致人伤残等大额第三方损失，以较低保费撬动高额保障，一线城市车主可适当提高保额至300万。车损险保障自身车辆因碰撞、自然灾害、被砸等情况产生的损失，新车或价值较高的车辆建议优先投保。不计免赔险目前已并入车损险和第三者责任险，无需单独购买，能避免保险公司按比例免赔，确保损失得到全额赔付。
车险改革后，盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险等附加险已整合至车损险保障范围内，普通车主无需额外购买。涉水险、划痕险等附加险仅适用于特定场景，如居住在暴雨内涝区或车辆长期停放于无监控区域，多数情况下属于冗余支出。投保时还可通过选择指定驾驶人、避开4S店高佣金渠道、按需确定保额等方式节省保费，避免为不必要的保障支付额外成本。
车险配置的核心在于按需选择，普通车主通过合理搭配上述4种险种，即可覆盖95%以上的用车风险，既无需盲目追求“全险”，也不能忽视基础保障的完整性，在保障充足的前提下实现成本优化。
