专家观点

　　针对汽车消费贷款利率不透明，消费者选择余地小的情况，记者分别请了汽车行业营销专家、银行金融业专家、消费者协会的法务人士等，对目前的市场现状进行了深度剖析。

　　苏晖：汽车信贷本是促销方式，却变味成了赢利模式

　　资深汽车行业营销专家、原亚运村汽车交易市场总经理苏晖表示，汽车信贷业务在国外已经发展得十分成熟，而在国内才刚刚开展五六年时间，目前还不太成熟。

　　汽车贷款业务原本是既能帮助经销商促进销售、又能给消费者提供方便的一件好事，但是在目前我国这种竞争不充分、市场不成熟的汽车消费环境下，却演变成了某些汽车厂商一种变相的赢利模式，确实有些变味了。

　　苏晖告诉记者，在国外的汽车销售商那里办理贷款业务，不仅手续简便、利率低，而且还有很多金融机构可以进行选择。而国内的汽车经销商完全处于弱势地位，根本没有自行选择金融机构进行合作的能力。无论是汽车金融公司还是合作银行，无一例外是在厂家的“牵线”之下进行合作，根本不可能自行选择合作伙伴。这种制造商非常强势的情况，为滋生厂、商联合作弊提供了可能，如果长期这样下去，汽车消费信贷领域的“诚信危机”将给市场带来不可弥补的负面影响。

　　郭田勇：汽车金融涉嫌垄断，贷款利率由市场需求决定

　　中央财经大学教授，中国银行业研究中心主任郭田勇表示，汽车金融公司在为购买车辆的消费者提供贷款业务时，如要求品牌经销商主推自己的产品，这种行为已经涉嫌垄断。

　　从理论上讲，购车和贷款是两种性质完全不同的行为，消费者应该有独立的选择权。但目前的情况是，汽车金融公司和各品牌的经销商往往采取“捆绑销售”的方法，如果消费者不选择经销商推荐的贷款方式，可能就无法在车价上得到较大幅度的优惠，甚至一些品牌的经销商根本不支持除自己“镝系”以外其它金融机构的业务。

　　虽然这次受到行政处罚的是丰田金融，但是，由于存在商业竞争，各汽车金融公司采取这种“排他”的贷款业务模式并不鲜见。除返点之外，对于介绍业务的经销商支付一定数量利润提成儿的情况也比比皆是。

　　那为什么，很多银行不与汽车品牌开展广泛的业务合作，而让汽车厂商出资建立的金融机构“一家独大”呢?郭田勇教授表示，对于银行来说，汽车消费贷款是“弃之可惜、食之无味”的鸡肋业务。汽车的价格低、又是动产，相对房贷等大宗业务来说，汽车消费贷款的额度小、风险大，因此，很多大型国有商业银行都不愿意做，只有一些市场开拓性较强的中、小银行才会做“车贷”业务。

　　目前，我国汽车消费贷款的利率由各金融机构自行拟定，由于存在“风险溢价”，贷款利率高于同期限人民币贷款利率的情况是很正常的。田教授表示，随着市场的不断成熟，如果有更多金融机构愿意加入到开展汽车消费信贷业务的行列中来，或者贷款购车的比例大大降低，车贷利率的下降空间还是很大的。

　　市消协：消费者有权要求经销商告知具体准确的贷款利率

　　记者从北京市消费者协会相关负责人处了解到，汽车品牌经销商在向消费者介绍贷款业务时不能准确说出利率一般是有两种情况，一是销售人员自己确实不懂金融知识，不会计算相应利率;另一种情况就是故意隐瞒，给消费者造成贷款利率不高的假相。

　　其实，很多消费者在办理汽车贷款业务时往往存在消费麻痹的情况，甚至以为自己以较低的利率享受了贷款业务。

　　该负责人向记者表示，消费者有知情权，因此，不论销售顾问是主观还是客观地未透露准确贷款利率，消费者都有权刨根问底，直到了解到具体信息，再决定是否要办理贷款业务。此外，开展贷款业务的银行或汽车金融公司，也有义务向4S店的销售人员进行专业培训，并要求他们在售车时主动告知消费者各项业务的贷款利率。

　　但该人士向记者表示，在实际情况中，汽车经销商“隐情不报”的情况很难取证，消费者大多也不会因为贷款利率问题与经销商发生纠纷，因此，这种情况在处理时存在一定难度。

　　结语：通上以上调查我们不难看出，目前在我国，汽车消费的贷款利率仍然处于较高水平，且操作过程并不透明。而对于消费者来说，可选择的贷款方案非常少，甚至只有选择“接受或不接受”的权利。

　　尽管很多汽车厂家也在隔三差五地抛出各种贷款利率优惠方案的“美味陷饼”，但那些大多是厂家想要竭力促销的过时车型。其实，消费者的要求并不高，他们需要的仅是一个公平、透明的消费环境。

小贴士：

部分汽车金融品牌的年贷款利率(利率主要与贷款金额和贷款期限有关)
车型	价格(元)	贷款方案	首付比例	贷款金额(元)	贷款期限(月)	月还款额(元)	年利率
奔驰 B200 时尚型	268000	深发展银行	30%	187600	36	6030	约9.7%
英菲尼迪 G25 豪华运动版	373000	东风日产金融	41%	220000	36	7161	约10.6%
凯美瑞 G200 经典版	177800	丰田金融	50%	88900	36	2866.47	约9.95%
新锐志 2.5 风度菁华版	209800	丰田金融	30%	146860	36	4776	约10.5%
雷克萨斯 IS250 运动版	340000	雷克萨斯金融	40%	204000	36	6539	约9.55%
奥迪 A3 1.8T 尊贵型	328000	中信银行	39%	200000	36	6220	约7.5%
宝马X1 sDrive18i 豪华型	358000	深发展银行	30%	250600	36	7864	约8.1%
新君威 2.0T 豪华运动版	258900	上汽通用金融	30%	181230	36	5932.5	约11%
大众品牌某车型	100000	大众金融	30%	70000	36	2282	约10.7%
制表：太平洋汽车网 www.pcauto.com.cn

　　附：汽车贷款都需要哪些手续?

　　1.身份证、暂住证、户口本

　　2.结婚证或单身证明

　　3.购房合同或房产证

　　4.在所单位开具的收入证明(一般应为贷款金额的2-2.5倍)

　　5.近半年进账流水(银行卡或存折对账单)

　　(太平洋汽车网 记者/王溪)