新闻调查背景：

　　9月16日，宝马汽车集团北京宣布，由宝马集团和华晨宝马汽车公司共同投资5亿元成立的合资企业——宝马汽车金融(中国)有限公司已通过银监会的开业申请审批，将于今年第四季度开始全面运营。

　　9月21日，丰田金融就因“向优先推荐丰田金融业务的经销商给付好处费”而被杭州市工商局江干分局做出没收42万余元违法所得、罚款14万元的行政处罚决定。

　　9月26日，有网友在本站“网友投诉征集令”版块内发贴称：今年4S店贷款购车很多都有零利息零月供，还有50%:50%分期的购车方式，只不过这种贷款方式的条件是很苛刻的，需要什么公务员证件、信用卡(半年以上)、还有什么以前要有贷款记录之类的，弄这么高的门槛，到底是想不想让顾客得到真正实惠呢?令人生畏啊!!

　　为此，记者调查了北京地区近10个品牌的15家4S店发现，目前的汽车贷款业务存在贷款利率不透明、消费者没有选择余地等问题。

记者调查一：贷款买车究竟有几种方式?到底哪种方式最有优势?

　　消费者在购车前，往往会对车辆的性能、参数和各种配置都做足功课，一旦决定购买，却大多对销售人员推荐的贷款方式听之任之。

　　记者从各汽车品牌经销商、银行、担保公司等机构了解到，目前，我国汽车贷款业务主要有以下五种途径。(详见下表)

类型	例子	优势	劣势
通过各汽车品牌相关的金融公司进行贷款	丰田金融、大众金融、东风日产金融、一汽财务等	手续简便，直接在 4S 店委托办理即可。贷款 审核 门槛相对低一点。	年贷款利率大约在 9-11% 左右，利率略高。
通过与各品牌合作的银行进行贷款	宝马与深发展银行合作、奥迪与中信银行合作等	手续比较方便，利率较汽车金融公司更低 ，一般在 7%-10% 左右。	仅有中信银行、深发展银行等少数银行开展此业务，且并未与所有汽车品牌进行合作。
通过担保公司进行贷款	中硕担保等	可以为 个别没有金融公司和合作银行的小众品牌 客户提供 贷款。	除贷款利率、贷款额 3%-4% 的手续费以外，还要缴纳一定管理保证金和其它杂费。 费用较高，且手续复杂。
通过信用卡进行贷款	招商银行的车购易、民生银行的购车通等	由汽车厂家和银行合作推出，利息较低、甚至有“ 0 首付 0 利息 0 手续费”的优惠 活动。从费用上来讲，这是最“实惠”的贷款方式。	能够参与的车型非常有限(大多是厂家急于促销的中低档车型)，且贷款人需持有该信用卡半年或一年以上且无不良信贷纪录。
个人直接向银行贷款		受金融风险控制的影响，各商业银行几乎已不再 直接向个人提供 购车贷款业务。
制表：太平洋汽车网 www.pcauto.com.cn

　　据了解，各汽车品牌贷款业务的贷款期限大多在1-5年不等(以3年期的贷款期限最多)，奔驰、凯迪拉克等品牌针对公务员、外企职员可以适当延长1-2年贷款期限。

　　在还款方式上，主要采取等额本息的贷款方案，即首付30%-50%，每月月供金额相等，本金和利息逐月递减，直至还清。

　　目前我国的人民币贷款利率为：一年期5.31%，三年期5.4%，五年期5.76%(详见下表)，而汽车消费贷款的利率大多却高达8%-11%左右，其中差额便是各金融公司和银行赚取的业务利润。

种类项目	年利率(%)
六个月(含)	4.86
六个月至一年(含)	5.31
一至三年(含)	5.40
三至五年(含)	5.76
五年以上	5.94
制表：太平洋汽车网 www.pcauto.com.cn

　　结论：汽车贷款有5种途径，但消费者目前大多采用各品牌金融公司和少数银行开展的业务。贷款期限多为1-5年，车贷利率远高于银行贷款利率。



记者调查二：目前的汽车贷款业务存在两大问题

很多汽车厂商都有自己的金融公司

　　1.销售顾问不专业，贷款利率不透明

　　记者以消费者身份暗访了京城近10个汽车品牌的15家汽车经销商后发现，各4S店的销售顾问在向消费者介绍贷款业务时，均不能准确说出该项业务的贷款利率。

　　在北京某一汽丰田4S店，销售人员告诉记者，贷款购买卡罗拉轿车的年利率为7%左右，如果购买锐志、皇冠等车型，利率应该比卡罗拉、威驰的利率略高。而另一家一汽丰田4S店的销售主管说，丰田金融的贷款的利率在8%-11%之间，主要跟贷款的金额和还款期限有关，跟具体是什么车型无关。

　　在雷克萨斯、英菲尼迪、宝马、奥迪的4S店，很多销售顾问说起贷款利率的问题来都是一头雾水。雷克萨斯一家4S店的销售顾问说，他们的贷款利率是6%多;英菲尼迪的销售顾问说他们的贷款利率约为7%左右;宝马品牌的销售顾问说，他们现在有贷款利率85折的优惠活动，打完折后，利率应该是4.6%左右;而奥迪品牌，同一家4S店不同的销售顾问有说中信银行的贷款利率是6%多的，还有人说是7.98%。

　　在记者采访的15家4S店里，仅有达世行凯迪拉克店的一位销售顾问能够详细介绍出各项贷款业务的具体利率，他告诉记者，以凯迪拉克CTS精英运动版车型为例，如果首付30%，其余部分进行贷款的话，上汽通用金融三年期的贷款利率为10.99%，五年期的贷款利率为11.38%;而通过4S店向与其开展合作业务的深发展银行进行贷款，利率在8.1%左右，但银行对贷款人资质的审查会比上汽通用金融略微严格。

　　记者注意到，很多品牌的销售顾问在进行贷款业务计算时，只需把消费者需要贷款的金额、期限输入电脑中的“贷款业务计算软件”，系统就能立即以表格形式生成消费者每月应还的月供、利息、月还本金、剩余本金、还款日等项目，但这份详细的表格上却没有地方体现出贷款利率。有销售顾问向记者坦言，厂家在进行培训时并不要求他们掌握具体的贷款利率情况，也没有要求向消费者进行详细介绍。记者按照商业银行提供的“个人贷款利率计算器”进行计算发现，以上品牌的年贷款利率均在7%-11%之间，实际上并没有销售顾问介绍的那么低。

　　2.主推一种贷款方式，消费者选择余地小

　　在雷克萨斯和英菲尼迪的经销商处，销售顾问均表示，贷款方案只有雷克萨斯金融或东风日产金融一种。在记者在三追问下，销售顾问承认，其实也可以通过担保公司进行贷款，但是除贷款利息外，担保公司还要收取贷款额3%-4%的手续费，“找担保公司太麻烦，一般都是资质不行，通过金融公司贷不下来，我们才让您找担保公司呢。”英菲尼迪4S店的销售顾问说。

　　在一汽丰田的4S店，销售顾问会向需要贷款的消费者主推丰田金融的贷款方案;尽管一汽财务的贷款方案比丰田金融略低，但销售顾问却表示，因为一汽财务的审核制度较为严格，例如非本市户口的消费者购车时需要有本市户口的人做担保，因此他们一般都推荐丰田金融。

　　奥迪4S店的销售顾问表示，他们主要建议客户采取中信银行的贷款方案，尽管还有深发展银行、大众金融、一汽财务等融资机构都能为购买奥迪车的消费者提供贷款方案，但这三种方式均不如中信银行的利率低，因此他们一般不做推荐。

　　记者在暗访中发现，很多品牌的经销商都是只有一种贷款方式，如宝马品牌尚未有自己的金融公司，其贷款业务主要与深发展银行合作;而广汽丰田的贷款方案全部采用丰田金融，未与其它银行进行合作。在这种情况下，消费者贷款买车时就没有额外的第二种方案可供选择。

　　在一些既有金融公司又有合作银行的品牌中，销售顾问也会主推一种贷款方案，如果消费者不深加询问，销售顾问并不主动介绍其它几种贷款业务。

部分豪华车品牌主推的金融产品
品牌	主推的贷款业务	其它贷款业务
奔驰	深发展银行	奔驰金融
宝马	深发展银行	无
奥迪	中信银行	深发展银行、大众金融、一汽财务
凯迪拉克	深发展银行、上汽通用金融	无
英菲尼迪	东风日产金融	无
雷克萨斯	雷克萨斯金融	无
一汽丰田	丰田金融、一汽财务	无
制表：太平洋汽车网 www.pcauto.com.cn

　　结论：看似多达5种的贷款购车方式，一到4S店里大多就被“精简”成了一两种选择，甚至这“第二种”选择还需要您仔细追问。再加上贷款利率的不透明，怎么看怎么像霸王条款。



调查背景：

　　据相关报道称：丰田金融的汽车消费一年期贷款利息高达10%-13%，其中有4.5%用作了对经销商推荐业务的返利。

　　从2008年8月开始，以浙江杭州地区为主的三家经销商在为消费者办理汽车个人消费信贷业务时，优先推荐了丰田金融的贷款业务，而丰田金融则向这些经销商以“手续费”或“服务费”等名义给付财物。此举违反了《中华人民共和国反不正当竞争法》等相关法律法规，遭到了杭州市工商局江干分局的行政处罚。

　　事件回顾：高利贷？丰田金融一年期贷款利息最高13%

　　对此，记者在第一时间联系了丰田(中国)新闻发言人刘鹏先生，他表示，公司对此事尚不知情。截止记者发稿时，丰田(中国)尚未就此事进行公开表态。

记者调查三：倍遭非议的丰田金融，到底出了什么问题?

　　1.丰田品牌经销商有没有强推丰田金融?

　　记者在采访中发现，北京地区的丰田经销商中，并未出现“强推”丰田金融业务的情况。首先，如果消费者在购车时不主动提出贷款购车，销售顾问不会强行要求消费者办理贷款。

　　其次，对于有贷款需求的消费者，一汽丰田的经销商都会告诉车主有“丰田金融”和“一汽财务”两种贷款方式，让消费者自行选择。但广汽丰田的经销商目前仅有“丰田金融”一种贷款方案。

　　2.丰田金融的年贷款利率到底多高?

　　在广汽丰田一家4S店内，销售顾问耐心的为记者计算了通过贷款方式购买凯美瑞200G经典版的价格，但对于具体利率，该名销售顾问却表示“具体不是太清楚，大概应该为8%左右吧。”

　　以凯美瑞200G经典版为例，目前优惠完的车辆价格为177800元，如果首付比例为50%，贷款金额88900元，贷款期限为36个月，那么每月需要还款2866.47元。累计下来，36个月共需还款103192.92元，利息总共为：13392.92元。按照商业银行提供的“个人贷款利率计算器”来测算，该笔贷款业务的年利率为9.95%左右，并非向销售顾客介绍的8%左右。

　　3.不用丰田金融贷款还有其它选择么?

　　对于一汽丰田品牌的车型来说，除了丰田金融以外，还可以选择一汽财务的贷款方案。而如果您想购买广汽丰田品牌的车型，目前仅能采用丰田金融的贷款方案。

　　结论：其实，“强推”的情况至少在北京地区没有出现，但客观上，即使销售顾问没有“强推”，消费者的选择余地还是很小的。而贷款利率，丰田金融三年期贷款的年利率大约在10%左右。



专家观点

　　针对汽车消费贷款利率不透明，消费者选择余地小的情况，记者分别请了汽车行业营销专家、银行金融业专家、消费者协会的法务人士等，对目前的市场现状进行了深度剖析。

　　苏晖：汽车信贷本是促销方式，却变味成了赢利模式

　　资深汽车行业营销专家、原亚运村汽车交易市场总经理苏晖表示，汽车信贷业务在国外已经发展得十分成熟，而在国内才刚刚开展五六年时间，目前还不太成熟。

　　汽车贷款业务原本是既能帮助经销商促进销售、又能给消费者提供方便的一件好事，但是在目前我国这种竞争不充分、市场不成熟的汽车消费环境下，却演变成了某些汽车厂商一种变相的赢利模式，确实有些变味了。

　　苏晖告诉记者，在国外的汽车销售商那里办理贷款业务，不仅手续简便、利率低，而且还有很多金融机构可以进行选择。而国内的汽车经销商完全处于弱势地位，根本没有自行选择金融机构进行合作的能力。无论是汽车金融公司还是合作银行，无一例外是在厂家的“牵线”之下进行合作，根本不可能自行选择合作伙伴。这种制造商非常强势的情况，为滋生厂、商联合作弊提供了可能，如果长期这样下去，汽车消费信贷领域的“诚信危机”将给市场带来不可弥补的负面影响。

　　郭田勇：汽车金融涉嫌垄断，贷款利率由市场需求决定

　　中央财经大学教授，中国银行业研究中心主任郭田勇表示，汽车金融公司在为购买车辆的消费者提供贷款业务时，如要求品牌经销商主推自己的产品，这种行为已经涉嫌垄断。

　　从理论上讲，购车和贷款是两种性质完全不同的行为，消费者应该有独立的选择权。但目前的情况是，汽车金融公司和各品牌的经销商往往采取“捆绑销售”的方法，如果消费者不选择经销商推荐的贷款方式，可能就无法在车价上得到较大幅度的优惠，甚至一些品牌的经销商根本不支持除自己“镝系”以外其它金融机构的业务。

　　虽然这次受到行政处罚的是丰田金融，但是，由于存在商业竞争，各汽车金融公司采取这种“排他”的贷款业务模式并不鲜见。除返点之外，对于介绍业务的经销商支付一定数量利润提成儿的情况也比比皆是。

　　那为什么，很多银行不与汽车品牌开展广泛的业务合作，而让汽车厂商出资建立的金融机构“一家独大”呢?郭田勇教授表示，对于银行来说，汽车消费贷款是“弃之可惜、食之无味”的鸡肋业务。汽车的价格低、又是动产，相对房贷等大宗业务来说，汽车消费贷款的额度小、风险大，因此，很多大型国有商业银行都不愿意做，只有一些市场开拓性较强的中、小银行才会做“车贷”业务。

　　目前，我国汽车消费贷款的利率由各金融机构自行拟定，由于存在“风险溢价”，贷款利率高于同期限人民币贷款利率的情况是很正常的。田教授表示，随着市场的不断成熟，如果有更多金融机构愿意加入到开展汽车消费信贷业务的行列中来，或者贷款购车的比例大大降低，车贷利率的下降空间还是很大的。

　　市消协：消费者有权要求经销商告知具体准确的贷款利率

　　记者从北京市消费者协会相关负责人处了解到，汽车品牌经销商在向消费者介绍贷款业务时不能准确说出利率一般是有两种情况，一是销售人员自己确实不懂金融知识，不会计算相应利率;另一种情况就是故意隐瞒，给消费者造成贷款利率不高的假相。

　　其实，很多消费者在办理汽车贷款业务时往往存在消费麻痹的情况，甚至以为自己以较低的利率享受了贷款业务。

　　该负责人向记者表示，消费者有知情权，因此，不论销售顾问是主观还是客观地未透露准确贷款利率，消费者都有权刨根问底，直到了解到具体信息，再决定是否要办理贷款业务。此外，开展贷款业务的银行或汽车金融公司，也有义务向4S店的销售人员进行专业培训，并要求他们在售车时主动告知消费者各项业务的贷款利率。

　　但该人士向记者表示，在实际情况中，汽车经销商“隐情不报”的情况很难取证，消费者大多也不会因为贷款利率问题与经销商发生纠纷，因此，这种情况在处理时存在一定难度。

　　结语：通上以上调查我们不难看出，目前在我国，汽车消费的贷款利率仍然处于较高水平，且操作过程并不透明。而对于消费者来说，可选择的贷款方案非常少，甚至只有选择“接受或不接受”的权利。

　　尽管很多汽车厂家也在隔三差五地抛出各种贷款利率优惠方案的“美味陷饼”，但那些大多是厂家想要竭力促销的过时车型。其实，消费者的要求并不高，他们需要的仅是一个公平、透明的消费环境。

小贴士：

部分汽车金融品牌的年贷款利率(利率主要与贷款金额和贷款期限有关)
车型	价格(元)	贷款方案	首付比例	贷款金额(元)	贷款期限(月)	月还款额(元)	年利率
奔驰 B200 时尚型	268000	深发展银行	30%	187600	36	6030	约9.7%
英菲尼迪 G25 豪华运动版	373000	东风日产金融	41%	220000	36	7161	约10.6%
凯美瑞 G200 经典版	177800	丰田金融	50%	88900	36	2866.47	约9.95%
新锐志 2.5 风度菁华版	209800	丰田金融	30%	146860	36	4776	约10.5%
雷克萨斯 IS250 运动版	340000	雷克萨斯金融	40%	204000	36	6539	约9.55%
奥迪 A3 1.8T 尊贵型	328000	中信银行	39%	200000	36	6220	约7.5%
宝马X1 sDrive18i 豪华型	358000	深发展银行	30%	250600	36	7864	约8.1%
新君威 2.0T 豪华运动版	258900	上汽通用金融	30%	181230	36	5932.5	约11%
大众品牌某车型	100000	大众金融	30%	70000	36	2282	约10.7%
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　　附：汽车贷款都需要哪些手续?

　　1.身份证、暂住证、户口本

　　2.结婚证或单身证明

　　3.购房合同或房产证

　　4.在所单位开具的收入证明(一般应为贷款金额的2-2.5倍)

　　5.近半年进账流水(银行卡或存折对账单)

　　(太平洋汽车网 记者/王溪)